10x Banking: un sistema bancario centrale moderno progettato per plasmare il futuro del settore bancario a vantaggio dei clienti

Innovazione incentrata sul cliente: 10x Banking è stata fondata nel 2016 con l’obiettivo di utilizzare la tecnologia per creare un’esperienza bancaria incentrata sul cliente. La piattaforma mira ad aiutare le banche a sfruttare i dati dei clienti, a lanciare sul mercato nuovi prodotti più velocemente e a creare customer experience connesse.

Funzionalità della piattaforma: 10x Banking offre funzionalità per transazioni di pagamento, conti, prestiti e prodotti di finanziamento per clienti privati e aziendali. La piattaforma supporta metodi di pagamento comuni, tra cui SIC/eSIC, attraverso una soluzione di pagamento esterno integrata e standard globali,; consente la creazione di conti virtuali e fornisce strumenti di sviluppo e infrastrutture per una rapida innovazione.

Caratteristiche tecniche: La piattaforma offre un’infrastruttura bancaria sicura basata su un’architettura di microservizi cloud-native. Un gateway API consente l’accesso tramite le API REST e GraphQL. Dal punto di vista contabile, ha la capacità di un subledger, con la possibilità di generare e recuperare le prenotazioni in tempo reale. La banca registra ed elabora questi eventi in un booking core esterno a 10x o in un sistema secondario.

Modello di business e posizionamento sul mercato: 10x Banking offre modelli tariffari basati sul volume per i Managed Services SaaS, oltre ai costi annuali di licenza e manutenzione per le soluzioni on-premise. La società mira a modernizzare i sistemi bancari centrali per le banche di grandi e medie dimensioni ed è già utilizzata da istituti finanziari, ad esempio in Inghilterra, Sudafrica e Australia.

L’orientamento alla clientela è una questione fondamentale per le banche, poiché i clienti non sono più alla ricerca di prodotti bancari, ma si concentrano invece sulle loro esigenze individuali. Ciò dimostra anche l’urgenza di progettare i processi aziendali in modo olistico dal punto di vista del cliente andando oltre i confini specifici del settore. In un contesto altamente competitivo, le banche fanno sempre più affidamento sulla fornitura di una customer experience digitale senza interruzioni nel modo più rapido ed economico possibile. 

Per soddisfare questi requisiti, le architetture IT odierne si basano su API standardizzate e riutilizzabili. Passando dai metodi di integrazione tradizionali a una strategia basata sulle API, i sistemi backend diventano più flessibili e si integrano perfettamente nel panorama applicativo, riducendo tempo e complessità e migliorando la fornitura di servizi interni ed esterni. Le API promuovono inoltre la flessibilità nell’architettura IT e consentono una chiara separazione tra dati, applicazioni e sistemi. Questa separazione porta a un ulteriore livello di integrazione, che consente alle banche di progettare i propri servizi in modo più indipendente dai cambiamenti infrastrutturali e applicativi.

Microservizi e modularità possono aumentare ulteriormente l’agilità dividendo l’architettura in unità separate che possono essere sviluppate, testate e implementate in modo indipendente. In presenza di una chiara divisione professionale, essi consentono decisioni tecniche indipendenti e la formazione di team autonomi agili in grado di lavorare in modo autosufficiente.

Mentre alcune banche hanno adottato sistemi neo-core per una maggiore agilità, questi spesso presentano una serie di limitazioni, tra cui problemi di scalabilità e limitate opzioni di personalizzazione. In quanto piattaforma bancaria SaaS, 10x fa un uso mirato di questi concetti. Le sue funzionalità di integrazione delle API, il design modulare con hook e l’architettura cloud-native promettono alle banche di raggiungere elevati livelli di innovazione dei servizi, adattabilità e scalabilità per quanto riguarda i loro sistemi IT. Questi sono tutti elementi chiave per il successo nell’odierno contesto di mercato dinamico.

Nel 2016, 10x Banking è nata dalla convinzione di utilizzare la tecnologia per creare un’esperienza bancaria incentrata sul cliente. Con l’obiettivo di porre il cliente finale al centro di tutti i servizi, Antony Jenkins, ex CEO del Gruppo Barclays, ha fondato 10x Banking e ha posto le basi per lo sviluppo di un nuovo sistema bancario centrale. Basandosi sull’esperienza del settore e sull’approccio volto a supportare i percorsi dei clienti end-to-end, è stata creata una piattaforma tecnologica completa e robusta. 

La piattaforma bancaria 10x è costruita come un meta core, un sistema bancario centrale di nuova generazione progettato per eliminare i limiti sia tradizionali che neo-core. L’obiettivo è consentire alle banche di sviluppare e distribuire rapidamente prodotti bancari altamente personalizzati senza la complessità inerente alle architetture monolitiche. 

La piattaforma bancaria 10x è stata progettata da zero come piattaforma di microservizi stateless. I microservizi sono scritti in Java, orchestrati con Kubernetes e utilizzano database PostgreSQL e Apache Kafka-compatibili e sistemi event-driven. L’accesso avviene tramite un gateway API che utilizza le API REST e GraphQL. Dal punto di vista contabile, la piattaforma ha la capacità di un subledger, con la possibilità di generare e recuperare in tempo reale le prenotazioni di debito e credito. La banca può quindi elaborare tali eventi nel sistema bancario centrale legacy esistente o in un altro booking core esterno. 

Una prima panoramica delle caratteristiche e funzionalità della piattaforma 10x:

• Architettura cloud-native: completamente gestito nel cloud, il meta sistema bancario centrale assicura elevata resilienza, scalabilità e facile integrazione.
• Approccio API-first: integrazione perfetta con sistemi nuovi e preesistenti grazie ad API altamente personalizzabili per estendere o modificare le funzionalità di base.
• Design modulare: moduli pre-costruiti per funzioni bancarie per creare prodotti finanziari complessi, con hook che fungono da punti di integrazione predefiniti per facilitare la personalizzazione
• Scalabilità dinamica dell’infrastruttura: adattamento continuo delle risorse alle esigenze attuali attraverso il Capacity Management automatizzato per un uso efficiente e ottimizzato in termini di costi delle capacità di calcolo e delle risorse di archiviazione.
  

L’ambito funzionale di 10x si concentra principalmente su pagamenti, conti, depositi e prestiti sia per clienti privati che aziendali. La figura 1 illustra le aree di supporto funzionale per i processi e i servizi bancari e il grado di supporto non funzionale per le proprietà del sistema.

Per quanto riguarda i pagamenti, 10x supporta processi comuni (mappe, SEPA, SWIFT) e standard globali (ISO20022). La piattaforma è progettata per transazioni batch e in tempo reale e consente l’integrazione del monitoraggio delle transazioni per una gestione completa del rischio. Il sistema offre anche l’integrazione di gateway di pagamento locale, oltre ad API per conti di finanziamento e alla registrazione delle operazioni di credito e debito. Per quanto riguarda l’elaborazione dei pagamenti con carta, si basa su questo per garantire l’integrazione tramite le API REST e garantire un’interoperabilità conforme con altre infrastrutture di carte fisiche.

Questa funzionalità è completata da elevate funzionalità di elaborazione delle transazioni. La piattaforma bancaria 10x non dispone di una contabilità generale completa, in quanto vengono registrate solo le transazioni lato cliente (es. versamenti, pagamenti in entrata e in uscita, interessi, commissioni, ecc.). I benchmark includono l’elaborazione delle transazioni altamente scalabile e la gestione efficiente delle operazioni di onboarding di massa dei clienti, come avviene, ad esempio nelle campagne di marketing delle app neo-bank. La composizione della contabilità generale utilizzata può essere scelta liberamente. Le banche possono utilizzare, ad esempio, SAP, Abacus o persino sistemi sviluppati internamente per questo scopo. Ciò è possibile quando la contabilità generale non è mappata nel sistema bancario centrale.

La piattaforma offre un’architettura modulare ed espandibile (vedi figura 2) che consente alle banche e ai loro partner di personalizzare e sviluppare ulteriormente il prodotto principale. Questo segue un approccio modulare con microservizi che rappresentano un contesto più piccolo, incapsulato funzionalmente e che offrono un ciclo di vita indipendente. Dal punto di vista tecnico, la piattaforma utilizza il «tessuto» 10x per garantire l’integrazione. L’accesso ai prodotti, alla contabilità generale, alla clientela e ai servizi di pagamento si ottiene attraverso una serie di API REST indipendenti dal canale nel livello di integrazione/servizio che forniscono un accesso sistematico alla funzione bancaria e ai relativi servizi e processi sottostanti. 

Le tecnologie utilizzate variano a seconda del modello di implementazione scelto, e Aurora è utilizzata come tecnologia di database per l’offerta SaaS di 10x in ambiente AWS. La piattaforma dispone di una logica event-based per consentire l’elaborazione e l’analisi in tempo reale degli eventi di business. Questa struttura può essere utilizzata anche per analisi avanzate e interrogazioni. La funzionalità multi-tenant della piattaforma consente l’archiviazione logicamente separata dei dati e migliora la sicurezza dei dati tra diverse istanze. Una particolare caratteristica di 10x è che consente alle banche di memorizzare i dati dei loro clienti internamente nella piattaforma o esternamente in una soluzione CRM. In entrambi gli scenari, tutti gli account cliente (prestiti e depositi) sono collegati a una scheda cliente di base nella piattaforma. Questa funzionalità consente al sistema di scambiare dati in tempo reale in modo orientato alla clientela, rendendo possibile un approccio preciso e personalizzato.

I servizi di 10x sono disponibili come soluzione con licenza o come servizio gestito SaaS. Il «modello di impegno self-hosted» consente anche il funzionamento in un ambiente cloud interno o nel data center del cliente. A tale scopo, 10x fornisce al cliente file binari, contenitori e script di distribuzione che consentono l’individualizzazione, ad esempio, in termini di disponibilità (ad es. come cluster attivo-attivo o come cluster attivo-passivo). Essendo una piattaforma cloud-native, 10x è accessibile a livello globale anche tramite AWS semplificando l’implementazione, l’integrazione e il funzionamento dell’infrastruttura bancaria e riducendo i costi dei servizi. L’obiettivo è quello di assicurare la scalabilità dell’attività bancaria con una produzione relativamente favorevole e con un basso TCO. Gli strumenti supportano l’automazione delle distribuzioni di configurazione tra ambienti (DEV/TST/PRD), consentendo l’integrazione nelle pipeline CI/CD. Utilizzando le chiamate e gli hook API, le configurazioni possono essere recuperate da un ambiente e distribuite in un altro, semplificando i processi di distribuzione.

L’architettura di sicurezza della piattaforma 10x Banking si basa sulle tecnologie e sui processi più recenti per garantire un ambiente solido e sicuro per il digital banking. La piattaforma è certificata secondo gli standard ISO-ISO27001 e SOC2, confermati da regolari audit esterni. Un ciclo di sviluppo sicuro con modelli di rischio garantisce che la piattaforma sia resistente alle minacce informatiche e fornisca un ambiente di build e runtime affidabile. Il monitoraggio continuo degli ambienti cloud e un team dedicato alla sicurezza garantiscono inoltre una risposta rapida a potenziali minacce.

Il modello di business di 10x Banking offre prezzi basati sul volume come servizio gestito SaaS o un canone annuale di licenza e manutenzione come parte di una soluzione on-premise gestita dal cliente. In SaaS, 10x gestisce l’intera infrastruttura e la distribuisce negli ambienti dei provider di servizi cloud 10x per conto del cliente. Il canone SaaS copre l’intero servizio di hosting, compresi i contratti con i principali partner tecnologici e infrastrutturali, la conformità normativa, la sicurezza e la relativa manutenzione. Tutti i costi per la piattaforma sono inclusi nel prezzo SaaS e si basano sull’utilizzo effettivo. La soluzione on-premise si basa su un canone annuale di licenza e manutenzione ed è rivolta ai clienti che desiderano essere responsabili della gestione del proprio sistema centrale. 

Per iniziare, 10x intende rivolgersi soprattutto alle banche di grandi e medie dimensioni che stanno cercando di modernizzare il loro sistema bancario centrale. Ciò è sottolineato anche dal suo portafoglio clienti esistente e dalle partnership con le principali banche, come Chase Bank (UK), Westpac (AUS) od Old Mutual (SA). In generale, le banche utilizzano 10x come piattaforma di core banking per gestire le transazioni e generare dati contabili. Mentre gestisce le funzioni di subledger, non memorizza i bilanci di contabilità generale, che richiedono l’integrazione con sistemi esterni come SAP, Netsuite o altre soluzioni utilizzate dalla banca. L’azienda ha collaborato con Westpac per lanciare una piattaforma bancaria di transazioni per clienti istituzionali. Questa mossa, nell’ambito della trasformazione digitale di Westpac, mira a migliorare l’accesso ai dati in tempo reale per una gestione più efficiente del cash management. Chase UK utilizza la piattaforma 10x principalmente per sviluppare un nuovo prodotto B2C che renda scalabile la propria offerta di servizi bancari al dettaglio nel Regno Unito e la lanci rapidamente sul mercato. Questi sono solo esempi di come 10x copra una parte dedicata della funzionalità complessiva di ogni banca. 

Con un team di oltre 200 collaboratori, 10x Banking opera in tutto il mondo con uffici a Londra e Sydney. Dal punto di vista geografico, le sue risorse sono inizialmente concentrate sui due mercati nazionali del Regno Unito e dell’Australia, nonché sui clienti del Sud-Est asiatico e dell’Africa. Guardando al futuro, 10x punta a una crescita organica al di là dei suoi attuali mercati, con l’intenzione di stabilire una presenza nella regione D-A-CH (Germania, Austria e Svizzera), dove le discussioni sono già in corso.

Dal punto di vista architettonico, continua a concentrarsi sulla modularizzazione dei prodotti e sull’erogazione dei servizi attualmente offerti sia come soluzione on-premise che come soluzione SaaS completamente gestita. In combinazione con altre offerte di Banking-as-a-Service (BaaS), le banche avranno la possibilità di integrare i servizi finanziari nei servizi forniti da altre società. Ciò include, ad esempio, la possibilità di aprire conti, trasferire denaro o concedere prestiti integrata con altri servizi.