10x Banking: un système bancaire central moderne conçu pour façonner l’avenir de la banque au profit des clients

Innovation centrée sur le client: 10x Banking a été fondée en 2016 dans le but d’utiliser la technologie pour créer une expérience bancaire axée sur le client. La plateforme vise à aider les banques à tirer parti des données des clients, à commercialiser plus rapidement de nouveaux produits et à créer des expériences client connectées.

Fonctionnalité de la plateforme: 10x Banking propose des fonctionnalités pour le trafic des paiements, les comptes, l’octroi de prêts et les produits de financement pour les particuliers et les grands clients. La plateforme prend en charge tous les modes de paiement et toutes les normes internationales, permet la création de comptes virtuels et fournit des outils de développement et des infrastructures pour une innovation rapide.

Caractéristiques techniques: la plateforme propose une infrastructure bancaire sécurisée basée sur une architecture de microservices cloud native. Une passerelle API permet l’accès via les API REST et GraphQL. D’un point de vue comptable, elle a la capacité d’un grand livre auxiliaire, avec la possibilité de générer et de récupérer des mouvements en temps réel. La banque enregistre et traite ces événements dans un noyau de données en dehors de 10x ou dans un système secondaire.

Modèle commercial et positionnement sur le marché: 10x Banking propose des modèles de tarification basés sur le volume pour les Managed Services SaaS, ainsi que des frais annuels de licence et de maintenance pour les solutions sur site. La société vise à moderniser les systèmes bancaires centraux pour les grandes et moyennes banques et collabore déjà avec des établissements financiers, notamment en Angleterre, en Afrique du Sud et en Australie. 

L’orientation clients est un enjeu essentiel pour les banques, car les clients ne sont plus à la recherche de produits bancaires, mais se concentrent plutôt sur leurs besoins individuels. Cela illustre également l’urgence de concevoir les processus commerciaux de façon holistique du point de vue du client qui dépasse les limites propres à chaque industrie. Dans un environnement hautement concurrentiel, les banques sont de plus en plus tributaires d’une expérience client numérique sans heurt aussi rapide et rentable que possible. 

Pour répondre à ces objectifs de performance, les architectures informatiques actuelles reposent sur des API standardisées et réutilisables. En passant des méthodes d’intégration traditionnelles à une stratégie centrée sur API, les systèmes back-end gagnent en flexibilité et s’intègrent parfaitement dans le paysage applicatif, réduisant ainsi le temps et les efforts et améliorant la prestation des services internes et externes. Les API favorisent également la flexibilité de l’architecture informatique et permettent une séparation claire entre les données, les applications et les systèmes. Ce découplage conduit à un niveau d’intégration supplémentaire, permettant aux banques de concevoir leurs services de manière à être plus indépendantes des changements d’infrastructures et d’applications.

Les microservices et la modularité peuvent encore accroître l’agilité en divisant l’architecture en unités autonomes qui peuvent être développées, testées et déployées de façon indépendante. Lorsqu’une division professionnelle claire est réalisée, les unités permettent des décisions techniques indépendantes et la formation d’équipes autonomes agiles capables de travailler de manière indépendante.

Si certaines banques ont adopté des systèmes néo-core pour une plus grande agilité, ceux-ci ont souvent leurs propres limites, notamment des problèmes d’échelle et des options de personnalisation limitées. En tant que plateforme bancaire SaaS, 10x utilise ces concepts de manière ciblée. Ses capacités d’intégration d’API, sa conception modulaire avec crochets et son architecture cloud native promettent aux banques une innovation rapide et de grande qualité en matière de services, ainsi que l’adaptabilité et l’évolutivité en ce qui concerne les services informatiques. Il s’agit là d’éléments clés pour réussir dans la dynamique du marché actuel.

En 2016, 10x Banking est né de la conviction d’utiliser la technologie pour créer une expérience bancaire axée sur le client. Afin de placer le client final au centre de tous les services, Antony Jenkins, ancien PDG du groupe Barclays, a fondé 10x Banking et a ouvert la voie pour le développement d’un nouveau système bancaire central. Une plateforme technologique complète et robuste a été créée en s’appuyant sur l’expertise du secteur et sur une approche d’accompagnement des parcours clients de bout en bout. 

La plateforme bancaire 10x est conçue comme un meta core, un système bancaire central de nouvelle génération conçu pour éliminer les limites du traditionnel et du néo-core dans le même temps. Il vise à permettre aux banques de développer et de déployer rapidement des produits bancaires hautement personnalisés sans la complexité inhérente aux architectures monolithiques. 

La plateforme bancaire 10x a été entièrement conçue comme une plateforme de microservice sans état. Les microservices sont écrits en Java, orchestrés avec Kubernetes et utilisent des bases de données et des systèmes d’événements compatibles avec PostgreSQL et Apache Kafka. L’accès s’effectue via une passerelle API qui utilise des API REST et GraphQL. D’un point de vue comptable, la plateforme a la capacité d’un grand livre auxiliaire, avec la possibilité de générer et de récupérer en temps réel des mouvements de débit et de crédit. La banque peut alors traiter ces événements dans le système bancaire de base existant ou dans un autre noyau de gestion externe. 

Un premier aperçu des fonctionnalités et des capacités de la plateforme 10x:

• Architecture cloud native: entièrement exploité dans le cloud, le système bancaire meta core garantit une résilience élevée, de la modularité et une intégration facile.
• Approche API-first: intégration sans heurt avec les systèmes existants et nouveaux grâce à des API hautement personnalisables pour étendre ou modifier les fonctionnalités de base.
• Design modulaire: modules préconçus pour les fonctionnalités bancaires afin de créer des produits financiers complexes, avec des crochets servant de points d’intégration prédéfinis pour faciliter la personnalisation
• Mise à l’échelle dynamique de l’infrastructure: adaptation continue des ressources aux besoins actuels grâce à une gestion automatisée des capacités pour une utilisation efficace et rentable des capacités de calcul et des ressources de stockage.
  

Le périmètre fonctionnel de 10x couvre essentiellement les domaines des chiffres et des finances. L’accent est mis sur les paiements, les comptes, les dépôts et les octrois de prêts pour les particuliers et les grands clients. L’illustration 1 montre les domaines de soutien fonctionnel des processus et services bancaires et le degré de soutien non fonctionnel des propriétés du système. 

En termes de chiffres, 10x supporte les processus communs (cartes, SEPA, SWIFT) et les normes mondiales (ISO 20022). La plateforme est conçue pour les transactions par lots et en temps réel et permet l’intégration du Transaction Monitoring pour une gestion globale des risques. Le système offre également l’intégration de passerelles de paiement locales, ainsi que des API pour le financement des comptes et l’enregistrement des transactions de crédit et de débit. En ce qui concerne le traitement des paiements par carte, il s’appuie sur cette base pour fournir une intégration via des API REST et garantir une interopérabilité conforme avec d’autres infrastructures de cartes physiques. 

Cette fonctionnalité est complétée par des capacités élevées de traitement des transactions. La plateforme bancaire 10x ne dispose pas d’un grand livre général à part entière, car seules les transactions côté client (p. ex. versements, paiements entrants et sortants, intérêts, frais, etc.) sont enregistrées. Les références incluent le traitement des transactions hautement évolutif ainsi que la gestion efficace des opérations de masse d’onboarding de la clientèle, comme c’est le cas, par exemple, dans les campagnes marketing des applications néo-banques. La composition du grand livre utilisé peut être choisie librement. Les banques peuvent utiliser, par exemple, SAP, Abacus ou même des systèmes autoconçus à cette fin. Cela est possible lorsque le grand livre n’est pas cartographié dans le système bancaire central.

La plateforme propose une architecture modulaire et extensible (voir Illustration 2) qui permet aux banques et à leurs partenaires de personnaliser et de développer le produit de base. Ceci suit une approche modulaire dotée de microservices qui représentent un contexte plus petit, encapsulé fonctionnellement et offrent un cycle de vie indépendant. D’un point de vue technique, la plateforme utilise le 10x «Fabric» pour assurer l’intégration. L’accès aux produits, au grand livre, à la clientèle et aux services de paiement est assuré par une série d’API REST indépendantes du canal dans la couche intégration/service qui fournissent un accès cohérent à la fonction bancaire et à ses services et processus sous-jacents. 

Les technologies utilisées varient en fonction du modèle de déploiement choisi, et Aurora est utilisée comme technologie de base de données pour l’offre SaaS de 10x dans l’environnement AWS. La plateforme dispose d’une logique event-driven pour permettre le traitement et l’analyse en temps réel des événements commerciaux. Cette structure peut également être utilisée pour des analyses et des requêtes avancées. La capacité multi-utilisateurs de la plateforme permet de séparer logiquement le stockage des données et d’améliorer la sécurité des données entre les différentes instances. Une particularité de 10x est qu’il permet aux banques de stocker leurs données clients soit en interne sur la plateforme, soit en externe dans une solution CRM. Dans les deux scénarios, tous les comptes clients (prêts et dépôts) sont liés à un dossier client de base sur la plateforme. Cette fonctionnalité permet au système d’échanger des données en temps réel de manière orientée client, ce qui permet une approche client précise et individuelle.

Les services fournis par 10x sont disponibles sous forme de solution sous licence ou de service géré SaaS. Le «modèle d’engagement autogéré» permet également de fonctionner dans un environnement cloud interne ou dans le centre de données du client. Pour ce faire, 10x met à la disposition du client des fichiers binaires, des conteneurs et des scripts de déploiement qui permettent une individualisation, par exemple, en termes de disponibilité (p. ex. cluster actif/actif ou cluster actif/passif). En tant que plateforme cloud native, la plateforme 10x est accessible dans le monde entier via AWS, entre autres, simplifiant ainsi le déploiement, l’intégration et l’exploitation de l’infrastructure bancaire et réduit les coûts des services. L’objectif est d’assurer le développement de l’activité bancaire avec une production relativement favorable et un TCO faible.

L’architecture de sécurité de la plateforme bancaire 10x repose sur les technologies et processus les plus récents afin de garantir un environnement robuste et sécurisé pour le secteur de la banque numérique. La plateforme est certifiée selon les normes ISO 27001 et SOC2, ce qui est confirmé par des audits externes réguliers. Un cycle de développement sécurisé avec des modèles de risque garantit la résilience de la plateforme aux cybermenaces et fournit un environnement de construction et d’exécution fiable. Une surveillance continue des environnements cloud et une équipe de sécurité dédiée garantissent également une réponse rapide aux menaces potentielles.

Le modèle commercial de 10x Banking propose une tarification basée sur le volume sous la forme d’un service géré SaaS ou d’une redevance annuelle de licence et de maintenance dans le cadre d’une solution sur site gérée par le client. En SaaS, 10x gère l’ensemble de l’infrastructure et la déploie sur les environnements des fournisseurs de cloud de 10x au nom du client. Les frais SaaS couvrent l’ensemble du service d’hébergement, y compris les contrats avec les principaux partenaires technologiques et infrastructurels, la conformité réglementaire, la sécurité et la maintenance associée. Tous les coûts de la plateforme sont inclus dans la tarification SaaS et sont basés sur l’utilisation réelle. La solution sur site repose sur une redevance annuelle de licence et de maintenance et s’adresse aux clients qui souhaitent être eux-mêmes responsables de la gestion de leur système central. 

Dans un premier temps, 10x souhaite cibler principalement les grandes et moyennes banques qui cherchent à moderniser leur système bancaire central. Cela est également mis en évidence par son portefeuille de clients et ses partenariats avec de grandes banques telles que Chase Bank (UK), Westpac (AU) ou Old Mutual (ZA). La société a collaboré avec Westpac pour lancer une plateforme bancaire transactionnelle destinée aux clients institutionnels. Cette initiative, qui s’inscrit dans la transformation numérique de Westpac, vise à améliorer l’accès aux données en temps réel pour une gestion plus efficace de la trésorerie. Chase UK utilise principalement la plateforme 10x pour développer un nouveau produit B2C afin de rendre son offre de banque de détail modulaire au Royaume-Uni et de la commercialiser rapidement. Ce ne sont là que des exemples de la façon dont 10x couvre une partie dédiée de la fonctionnalité globale de chaque banque. 

Grâce à une équipe de plus de 200 collaborateurs, 10x Banking opère dans le monde entier avec des bureaux à Londres et à Sydney. Géographiquement, ses ressources sont d’abord concentrées sur les deux marchés nationaux du Royaume-Uni et de l’Australie, ainsi que sur des clients en Asie du Sud-Est et en Afrique. Pour l’avenir, 10x vise une croissance organique au-delà de ses marchés actuels et prévoit d’établir une présence dans la région DACH (Allemagne, Autriche et Suisse), où des discussions sont déjà en cours.

Sur le plan architectural, elle continue de se concentrer sur la modularisation des produits et de travailler à la fourniture transparente des services actuellement proposés, que ce soit sous forme de solution sur site ou de solution SaaS entièrement gérée. En combinaison avec d’autres offres de Banking-as-a-Service (BaaS), les banques auront la possibilité d’intégrer des services financiers aux services fournis par d’autres entreprises. Cela inclut, par exemple, la possibilité d’ouvrir des comptes, de transférer de l’argent ou d’octroyer des prêts intégrés à d’autres services.